Le travail indépendant demande plus que de la liberté, notamment une gestion rigoureuse des finances pour pallier les failles du salariat traditionnel.
Demandez à n’importe quel freelance ce qui l’a le plus surpris, et il y a fort à parier que ce ne sera pas la liberté, mais la paperasse. Entre le moment où l’on décroche son premier gros client et celui où l’on est enfin payé, beaucoup de professionnels indépendants réalisent qu’ils sont devenus comptables, relanceurs de factures et conseillers fiscaux, qu’ils l’aient voulu ou non.
C’est la partie dont personne ne parle dans les publications du type « quittez votre job, suivez votre passion ». Et c’est aussi pourquoi trouver une véritable banque pour indépendant prend bien plus d’importance qu’on ne l’imagine au départ.
Tout le monde s’y met, apparemment
Le freelancing était autrefois perçu comme une activité d’appoint, quelque chose que l’on faisait entre deux emplois ou pour gagner un peu d’argent en plus. Ce n’est plus le cas. Promenez-vous dans n’importe quel espace de coworking ou parcourez LinkedIn, et vous verrez des consultants, des développeurs, des designers, des rédacteurs et des coachs qui ont construit toute leur carrière sans jamais signer de contrat de travail traditionnel.
Les chiffres le confirment d’ailleurs : les enquêtes sur l’emploi en Europe et en Amérique du Nord montrent invariablement la même tendance, à savoir de plus en plus de personnes qui choisissent l’indépendance plutôt qu’un salaire fixe, année après année.
Cela s’explique en partie par la culture du travail à distance, qui a enfin banalisé l’idée qu’il n’est pas nécessaire d’avoir un bureau pour être productif. Cela s’explique aussi par le fait que les jeunes actifs accordent simplement plus de valeur à la maîtrise de leur temps qu’au filet de sécurité d’un emploi en entreprise.
Quelle qu’en soit la raison, ce mouvement est assez important pour commencer à remodeler des domaines que la plupart des gens considèrent comme acquis, comme la santé, la préparation de la retraite et, oui, la banque. Les systèmes bâtis autour du modèle « un employeur, un salaire » n’ont tout simplement pas été conçus pour les freelances, et cet écart devient de plus en plus difficile à ignorer.
Se faire payer est plus difficile qu’il n’y paraît
Voici quelque chose dont personne ne vous avertit : envoyer une facture ne signifie pas que vous serez payé à temps. Ni même payé du tout, parfois. Les clients peuvent se trouver à l’étranger, utiliser des devises que vous n’aviez pas prévues, ou simplement être lents. Les retards de paiement sont un casse-tête permanent pour les travailleurs indépendants, et relancer quelqu’un pour de l’argent que vous avez déjà gagné est une tâche gênante et chronophage dont personne ne rêve.
Les freelances qui gèrent bien cette situation ont tendance à adopter systématiquement quelques bonnes pratiques. Ils fixent des conditions de paiement claires avant même le début du travail. Ils envoient leurs factures immédiatement, et non « quand j’aurai un moment ». Et ils relancent, poliment mais avec persévérance, plutôt que d’espérer que le client s’en souvienne tout seul. Beaucoup de gens s’appuient aujourd’hui sur un logiciel de facturation, justement pour atténuer ce côté délicat, en laissant des rappels automatiques faire les relances à leur place.
La tâche sans fin du suivi de l’argent
Il y a ensuite la tenue des comptes. Chaque dépense, chaque paiement de client, chaque abonnement anodin qui est techniquement destiné à « l’entreprise » doit être consigné quelque part. C’est fastidieux, mais ce n’est pas facultatif. Les autorités fiscales exigent cette documentation, et si vous ne pouvez pas la produire lors d’un contrôle, c’est un problème dont vous vous passeriez volontiers.
La plupart des gens commencent avec un tableur. Certains y restent pour toujours. D’autres finissent par céder et engagent un comptable, généralement lorsque leurs revenus atteignent un niveau où le temps gagné vaut plus que les honoraires. Dans les deux cas, garder une vue claire sur ce qui entre et ce qui sort n’est pas quelque chose que l’on peut régler une fois pour toutes.
Impôts : Personne ne retient rien pour vous
Si vous n’avez jamais exercé qu’un emploi salarié, cette partie a une tout autre saveur. Aucun employeur ne met discrètement de côté une partie de votre salaire pour les impôts. Tout repose sur vous : impôt sur le revenu, cotisations sociales, parfois TVA selon l’endroit où vous êtes établi et ce que vous faites. Manquez une échéance ou sous-estimez ce que vous devez, et les pénalités peuvent faire mal.
La solution la plus judicieuse, celle que les freelances expérimentés apprennent assez vite, consiste à considérer une partie de chaque paiement comme déjà dépensée, avant même qu’elle n’arrive sur votre compte. Mettez-la de côté dès sa réception. Ce n’est pas l’habitude la plus excitante, mais elle vous évite une mauvaise surprise au moment de la déclaration d’impôts.
Pourquoi mélanger argent personnel et professionnel est une mauvaise Idée
Voici une erreur que beaucoup de nouveaux freelances commettent dès le départ : utiliser un seul compte pour tout, courses personnelles et paiements de clients confondus. Au début, cela paraît plus simple. Ce ne l’est pas. Il devient presque impossible de savoir si votre activité est réellement rentable, la période des impôts se transforme en cauchemar de tri de transactions et, dans certains pays, cela peut même créer des complications juridiques en matière de responsabilité.
C’est là que la banque conçue spécialement pour les professionnels indépendants prend tout son sens. Un compte personnel standard n’est tout simplement pas prévu pour émettre des factures, jongler avec plusieurs devises ou gérer le type de revenus irréguliers auxquels les freelances sont confrontés. Certaines institutions l’ont remarqué, Dukascopy Bank parmi elles, et proposent des comptes destinés aux professionnels indépendants plutôt que de les traiter comme une réflexion après coup.
Où tout cela nous mène
Le travail indépendant ne ralentit pas, et les outils financiers qui l’entourent continueront probablement de rattraper leur retard. Les freelances qui réussissent sur le long terme sont généralement ceux qui cessent de traiter leur activité comme un projet secondaire et commencent à la gérer comme une véritable entreprise : facturer correctement, suivre chaque dépense et garder leur argent bien organisé. Ce n’est pas la partie excitante de l’indépendance. Mais c’est généralement ce qui détermine si l’ensemble fonctionne vraiment.
via Presse Agence.
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